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El seguro representa más del 7% de la economía mundial

El volumen de primas del seguro en todo el mundo es superior al PIB de España, Italia y Francia juntas. Es imposible entender el desarrollo de una sociedad sin apoyarse en el seguro.

Esto ha sido así a lo largo de la historia y prueba de ello es que el origen del seguro no es reciente, sino que hay que buscarlo bastantes siglos atrás, manteniendo su esencia y evolucionando para irse adaptando a los cambios de la sociedad. Nada mejor que una cifra para ilustrar esa importancia del seguro.

Hoy, las primas del sector representan el 7,1% de la riqueza mundial y el peso de esta industria se ha incrementado en una década un punto porcentual. Este porcentaje, que es significativo, se entiende incluso mejor si se traduce en cifras absolutas: en el año 2021, las primas alcanzaron más de 6,8 billones de dólares. Una cifra que es superior al Productor Interior Bruto (PIB) de España, Italia y Francia juntas.

Sin la certidumbre que aporta el seguro ¿qué empresa o particular pondría en marcha alguna iniciativa corriendo el riesgo de perderlo todo? Sin seguro, el avance de la sociedad no sólo sería impensable sino irreal. Esto ha sido así a lo largo de la historia y se ha demostrado que la industria aseguradora es una palanca de prosperidad no sólo económica sino también social.

Lógicamente, en cada país el peso del seguro en su economía es diferente y son múltiples los factores que lo explican. Además del nivel económico y la capacidad para poder adquirir estos productos existen también otras circunstancias, como el arraigo histórico de esta industria en mercados como puede ser el británico, por ejemplo.

Así, en cifras absolutas, Estados Unidos encabeza el ranking por volumen de primas, con un total de 2,7 billones de dólares, una cifra que es superior a la suma del negocio asegurador en China, Japón, Gran Bretaña, Francia, Alemania, Corea del Sur, Italia y Canadá. Pero, sin embargo, aunque las cifras absolutas tienen su importancia también es trascendente fijarse en cuánto representa esta industria respecto al PIB de un país para verdaderamente poder valorar la influencia y transcendencia de esta actividad en la economía de ese país.

De este modo, por ejemplo, aunque en Estados Unidos el porcentaje del seguro respecto a la riqueza del país se sitúa en el 11,8%, hay mercados en los que, con un volumen de primas sensiblemente inferior, como puede ser el caso de Gran Bretaña (con 399.000 millones de dólares), el peso del sector en su economía es superior, alcanzando el 12,5%. Al leer los datos en profundidad se puede ver también el caso opuesto: en China, con un volumen de primas de 696.000 millones de dólares -el segundo país con una cifra absoluta más elevada-, el seguro representa, sin embargo, sólo el 4% de su riqueza nacional. Lógicamente, las desigualdades económicas y sociales o la tradición histórica del seguro en Inglaterra, cuna de esta industria moderna, pueden explicar estas diferencias.

Entre los países europeos, aunque no tan acusadas, también hay diferencias. En Francia, el seguro supone más del 10% del PIB, en tanto que en Italia y los Países Bajos, el porcentaje es bastante similar, alrededor del 9%. En Alemania se reduce al 6,5% y en España, con un volumen de 74.000 millones de dólares, representa el 5,1% de la economía, un porcentaje que en la última década se ha reducido ligeramente -4 décimas-.

Entre los 15 principales mercados aseguradores mundiales figuran seis en los que la penetración del seguro respecto a su PIB es una cifra de dos dígitos, lo que pone de relieve la importancia de esta industria en su economía. Así, Hong Kong encabeza este ranking, con una penetración cercana al 20%, un porcentaje que en Taiwán se acerca al 14,5%, y en Corea del Sur es del 10,7%. El resto de esos seis países mencionados son Estados Unidos, Gran Bretaña y Francia, según se desprende de “El mercado español de seguros en 2021” de MAPFRE Economics.

Ningún país latinoamericano aparece entre los principales 15 mercados aseguradores mundiales, una evidencia de que la brecha de aseguramiento sigue siendo todavía muy importante en esa región, pese al desarrollo que están teniendo los microseguros en varios de esos países, pero también una oportunidad por el potencial de crecimiento que muestra esta industria en toda esa área.

De hecho, MAPFRE Economics ha desarrollado un índice, denominado GIP (Índice Global de Potencial Asegurador) para medir la diferencia que existe entre el nivel óptimo de aseguramiento que debería tener un país y el que realmente tiene y el tiempo estimado para que esa brecha se cierre, en el mejor de los casos, o, por lo menos, se reduzca. Este índice se va modificando en función de diferentes variables, como puede ser el crecimiento económico del país, la población y los nuevos riesgos que van surgiendo. Según la última actualización del este índice son precisamente México y Brasil, los países más grandes de Latinoamérica, en los que la posibilidad de reducción de esa brecha es mayor, entre otras razones, por el punto de partida de ambas economías, en las que el seguro tiene ya un peso específico.

¿Qué sería de un mundo sin seguro? Sencillamente, no sería.

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¡No olvide actualizar el valor asegurado de su vehículo!

Contrario a lo que ocurría hace pocos años cuando el valor de los vehículos automotores se depreciaba, actualmente se está evidenciando una fuerte valorización ocasionada, entre otros factores, por la devaluación del peso.

Esta valorización se muestra en la Guía de Valores de la Federación de Aseguradores Colombianos (Fasecolda) (Guía Fasecolda), herramienta que contiene el valor comercial promedio de las referencias de vehículos más comunes y es utilizada por las aseguradoras en el momento de la contratación o renovación del seguro y el pago de la indemnización. En esta guía se pueden observar incrementos de hasta un 30%, en los últimos cuatro meses.

¿Cuál es el efecto del aumento del precio de los vehículos en los seguros?

De acuerdo con el artículo 1089 del Código de Comercio, en el momento en que ocurra un siniestro que afecte a un vehículo automotor, el valor asegurado debe coincidir con su valor real, es decir, con el valor de referencia de la Guía Fasecolda.

Para muchos vehículos cuyo seguro fue contratado a principios del año, es bastante probable que su valor asegurado ya no coincida con el valor de esa guía, debido a la fuerte valorización de los vehículos en los últimos meses.

Por ejemplo, en la Guía Fasecolda, el valor de referencia de mi vehículo, cuyo seguro renové en el mes de abril, subió más de 10%, en solo cinco meses. Además, el valor de referencia del vehículo de un compañero de trabajo ha subido alrededor de 30% y el valor actual es superior al valor de compra del vehículo hace seis años.

¿Por qué esto podría afectarme?

A la situación en la cual el valor asegurado de un seguro es inferior al valor real del interés asegurado se le denomina legalmente “infraseguro”. Pese a que en, este caso, el infraseguro se produce como consecuencia de una situación ajena al asegurado, las consecuencias jurídicas son igualmente aplicables.

Así, si el vehículo sufre una pérdida total y su valor asegurado es inferior al valor de la Guía Fasecolda, la aseguradora solamente le pagará al asegurado el valor asegurado que aparece en la póliza, con el descuento del respectivo deducible.

Al no encontrarse actualizado el valor asegurado con el valor de la Guía Fasecolda al momento del siniestro, la indemnización que recibirá el asegurado será mucho menor a la que hubiera recibido si el valor asegurado hubiese estado actualizado al valor de la guía.

Esto conlleva a que los asegurados sufran un detrimento patrimonial por recibir una indemnización que no refleja la pérdida real de su patrimonio, desnaturalizando con ello el espíritu indemnizatorio que tienen los seguros de daños.

¿Cómo puedo evitar esta situación?

Teniendo en cuenta que las aseguradoras no pueden actualizar los valores asegurados de los vehículos por su propia iniciativa, sin contar con la aprobación de los asegurados, en la coyuntura actual, los asegurados deben adoptar como buena práctica la revisión permanente de los valores de sus vehículos en la Guía Fasecolda y la gestión ante las aseguradoras del ajuste de estos, cuando haya lugar.

Es importante mencionar, en todo caso, que la actualización de los valores asegurados en la forma indicada conllevará, muy seguramente, el pago de una prima adicional a la aseguradora. 

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Así funcionan los seguros para proteger viviendas de desastres naturales y accidentes

A junio de este año, los seguros contra incendio alcanzaron una participación de 3,38%, con $668,79 millones de primas emitidas.

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En los primeros cinco meses, sector asegurador ha emitido $16,4 billones en primas

Las aseguradoras que más pagos de siniestros realizaron fueron Mapfre y Sura Vida, con una participación de 27,97% y 13% cada una

Entre enero y mayo de este año, el sector asegurador emitió un total de $16,42 billones de primas, con una variación de 21,3% si se compara con la cifra obtenida en el mismo periodo del año anterior cuando se emitieron $13,57 billones.

De dichas cifras, publicadas por la Federación de Aseguradores Colombianos (Fasecolda), también se pudo concluir que por cada tres primas emitidas hasta mayo de 2022, se pagaron dos siniestros, siendo Bogotá, Medellín y Cali las ciudades que concentran 82% de las primas emitidas, con $9,5, $2,7 y $1,1 billones respectivamente.

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Todo lo que debe saber sobre los seguros

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Un modelo de aseguramiento de automóviles que no afecta las pólizas, la novedad en Colombia

Durante la Convención Internacional de Seguros 2022 que con el lema ‘Colombia, un país más seguro’, realizó recientemente en Cartagena la Federación de Aseguradores de Colombia –Fasecolda, académicos, aseguradoras, proveedores y representantes del Gobierno Nacional presentaron sus perspectivas sobre los pilares que debe fortalecer el país para el sector de los seguros.

Durante el evento se abordaron variopintos temas macroeconómicos, enfocados, algunos de ellos, en la incertidumbre que suscitan las reformas que en materia estructural y fiscal se dispone a adelantar el gobierno de Gustavo Petro.

Para algunos de los participantes, sin embargo, lo que más llamó la atención es que se haya conocido que Maxpar, el proveedor líder de servicios de asistencia de las principales aseguradoras de América Latina, haya lanzado en Colombia una nueva oferta de asistencias en seguros de automóviles relacionados con el cambio de vidrios, faros, stops y espejos retrovisores, gracias a lo cual los usuarios podrán acceder al reemplazo de estas autopartes sin afectar sus pólizas de seguro.  

La buena nueva fue revelada por el vicepresidente de Maxpar para Brasil y Colombia, Eduardo Borges, quien sobre el tema manifestó que “nuestro objetivo central es ofrecer al mercado colombiano un revolucionario modelo de asistencias para beneficiar al usuario final, a los intermediarios y a las aseguradoras en el país”.

Sobre ello, el ejecutivo aclaró que Maxpar es un aliado estratégico de los jugadores del sector, no es solo un proveedor; “la empresa garantiza un servicio de punta a punta en el proceso para hacer la vida más fácil a las personas”, resaltó. 

Informó Borges, igualmente, que Maxpar ha creado una sólida estructura en Colombia con un punto directo de atención en Bogotá, el cual cuenta con una excelente infraestructura y un magnífico servicio al cliente; y, además, tiene una red acreditada con más de 200 talleres a nivel nacional para brindar soluciones efectivas.

Concretamente en la Región Caribe, dijo, la empresa cuenta con más de cinco talleres en ciudades como: Cartagena, Barranquilla y Santa Marta.

Por su parte, para el vicepresidente de movilidad de Seguros del Estado, una de las aseguradoras aliadas de Maxpar en Colombia, Juan Carlos Morales, en los más de 65 años de trayectoria en el sector asegurador de Seguros del Estado, su premisa ha sido «proteger, respaldar y brindar tranquilidad tanto a los intermediarios como a los clientes«, lo cual les «permite estar a la vanguardia y construir nuevas alianzas estratégicas que contribuyen con el crecimiento del sector”.

Entre tanto, según el presidente de la Asociación Colombiana de Intermediarios de Seguros -ACOIS, Carlos Montoya, “para nosotros como intermediarios de seguros, tener a Maxpar como aliados, lo que le permite a nuestros asegurados reparaciones de calidad sin deducibles y sin afectar la póliza, tiene un impacto interesante, y en su llegada la Costa Caribe tiene una capacidad muy alta para atender asegurados”.